ביטוח חיים למשכנתא הוא חלק בלתי נפרד מקבלת הלוואת משכנתא לצורך רכישת דירה או נכס אחר. מה מטרתו של ביטוח חיים למשכנתא ? מי צריך לרכוש אותו ומה ההבדל בין ביטוח חיים למשכנתא לבין ביטוח חיים רגיל?
מהות הכיסוי הביטוחי – כיסוי החזר המשכנתא במקרה מוות
לפוליסת ביטוח חיים למשכנתא ישנה מטרה אחת עיקרית, החזר הלוואת המשכנתא במלואה לבנק המלווה במקרה מוות של אחד הלווים או כולם. מכאן שהכיסוי הביטוחי הינו עבור הגוף המלווה את הכסף לרכישת הנכס כלומר הכיסוי הוא רק לבנק, ולכן במקרה מוות, המשפחה לא זכאית לכספי הביטוח ובהתאם חשוב לדאוג בנוסף לביטוח חיים או ריסק.
* ביטוח חיים למשכנתא אינו נותן פיצוי כספי למשפחת הנפטר כלל, וזו אינה מטרת הביטוח. ביטוח חיים למשכנתא נועד לתת מענה לבנק המלווה בלבד, כך שהחזר ההלוואה יתאפשר גם כאשר אחד הלווים נפטר במהלך חיי ההלוואה.
שילוב כיסויים נוספים
ישנן פוליסות ביטוח חיים למשכנתא, שניתן לשלב בהן מרכיבים נוספים של כיסויים ביטוחיים, כגון ביטוח מבנה וביטוח תכולה שנועדו לתת מענה למלווה או לבנק במקרים של נזק לדירה או לתכולתה. יחד עם זאת, המהות הבסיסית של פוליסת ביטוח חיים לגבי המשכנתא היא רק החזר ההלוואה במלואה על ידי חברת הביטוח.
פוליסת חובה לכל משכנתא
על השאלה מי צריך פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, ניתן לענות במילה אחת – כל אדם שלווה כסף למשכנתא מבנק. רכישת כיסוי ביטוחי שכזה היא דרישת חובה של כל בנק משכנתאות בישראל, ולא ניתן לקבל אישור להלוואה, ללא רכישת כיסוי ביטוח חיים שמוצמד למשכנתא.
ביטוח חיים למשכנתא, על פניו, נועד לשרת רק את צרכיו של הבנק, ובהסתכלות צרה ניתן לראות בו עוד הוצאה בנוסף להחזרי ההלוואה הכבדים. אך בפועל, ביטוח חיים למשכנתא משרת מאוד את האינטרסים של הלווים. אם אחד מבני הזוג נפטר בפתאומיות, כל נטל ההחזרים של ההלוואה נופל על שאר בני המשפחה שנותרו בחיים, ולרוב על מפרנס עיקרי אחד. זהו מצב קשה מאוד, שקיים סיכוי סביר שהלווים לא יעמדו בו, ולבסוף יפסידו את הנכס לבנק. אם כך פוליסת ביטוח חיים למשכנתא מספקת שקט נפשי לבעלי הנכס, שיכולים להוריד מעל ראשם את החזרי המשכנתא ולהישאר עם הנכס בבעלותם.
ביטוח חיים למשכנתא - המצב בעבר מול המצב היום
בעבר, ביטוח חיים למשכנתא נרכש ישירות דרך הבנק המלווה, וללקוחות לא ניתנה ברירה אחרת - עובדה שהביאה לעלויות ביטוח גבוהות מאוד ולרווחים עצומים לבנקים. לאחר שינוי השיטה על ידי משרד האוצר, ביטוח חיים למשכנתא ניתן לרכישה דרך הבנק וגם עצמאית דרך חברת ביטוח. שינוי זה יצר תחרות והוביל לירידת מחירים.
במרבית המקרים ביטוח חיים למשכנתא דרך הבנק מתברר כיקר יותר מאשר רכישה עצמאית דרך חברת ביטוח, לכן חשוב מאוד לערוך סקר שוק מקיף ("שופינג") לפני ההתחייבות. ההבדלים נראים זעומים לעומת החזרי ההלוואה, אך לאורך עשרות שנים מדובר על פער משמעותי שיכול להצטבר לעשרות אלפי שקלים.