האם ביטוח מנהלים מיועד למנהלים בלבד? האם חייבים לצאת להשתלמות עם כספי קרן ההשתלמות? בגיל צעיר לא חשוב לחסוך לפנסיה הרחוקה? מאמר זה יבחן מה נכון ולא נכון במיתוסים הגדולים של עולם הביטוח והפנסיה.
- ביטוח מנהלים – למנהלים בלבד? ביטוח מנהלים הוא שם גנרי של ביטוח חיים משולב חיסכון לפנסיה. התואר "מנהלים" ניתן על מנת לבדל אותו מביטוחים אחרים, אבל בפועל אין צורך להיות מנהל כדי ליהנות מביטוח מנהלים – הביטוח מיועד למנהלים ועובדים כאחד.
מסקנה: המיתוס לא נכון
- האם קרן השתלמות נועדה להשתלמות? קרן השתלמות היא תוכנית חיסכון המיועדת לשכירים ולעצמאים וכוללת הטבות מס הן בעת ההפקדה והן בעת המשיכה. במקור אכן נועדה הקרן לשמש את העובדים למימון השתלמויות שונות ולשיפור מעמדם המקצועי, אולם עם השנים הפכה לאפיק חיסכון כללי לטווח הבינוני ומעלה. החוסך יכול לפדות את הכספים לאחר 3 שנים למטרת השתלמות מקצועית ולאחר 6 שנים לכל מטרה. עם זאת, מומלץ לראות בקרן ההשתלמות חלק מהחיסכון הפנסיוני לאורך זמן ולא למהר לפדות את החיסכון. אצל מורים וגננות, אגב, הקרן עדיין משמשת למימוש שנת השתלמות (שבתון).
מסקנה: המיתוס נכון חלקית
- חוסכים כסף רק בבנק- רובינו רגילים לחסוך בתוכניות חיסכון סטנדרטיות בבנק (כמו פק"מ לדוגמא), אולם רוב חברות הביטוח הגדולות בישראל מציעות פוליסות חיסכון ומגוון מסלולי השקעות ברמות סיכון משתנות בהתאמה אישית, כך שהיום לא חייבים לחסוך בבנק ואפשר לבדוק איפה הכי משתלם.
מסקנה: המיתוס לא נכון
- כדאי לנצל מעבר בין עבודות למשיכת כספי פיצויים- מעבר בין עבודות מאפשר למשוך את כספי הפיצויים בלי הצורך לשלם מיסים, אבל קיים סיכוי שסכום זה יחסר בעת היציאה לפנסיה. העלות של המשיכה הזאת עבור הפנסיה עלולה להיות מהותית ולהשפיע לרעה על כספי הפנסיה שלנו ומכאן על איכות החיים שלנו בפנסיה. בגלל עיקרון הריבית דריבית, שקל שחוסכים בגיל 25 שווה הרבה יותר משקל שחוסכים בגיל 35, וכך הלאה, ולכן כשמושכים את כספי הפיצויים מפסידים יותר מאשר הסכום שנמשך.
מסקנה: המיתוס לא נכון
- אין מה לדאוג לפנסיה עד שמתקרבים לגיל פרישה- מיתוס זה מסוכן במיוחד מפני שלעיתים כשאדם מגיע לגיל פרישה זה כבר מאוחר מדי. בכל גיל חשוב לבדוק לפחות פעם בשנה את החסכונות הפנסיונים, ולהתייעץ עם מומחים בעת הצורך. כפי שצוין קודם, עיקרון הריבית דריבית פועל כאן לטובת הצעירים - ככל שתחסכו מוקדם יותר הכסף יהיה שווה יותר בסוף התקופה כי יש סיכוי שתזכו ליותר תשואה.
מסקנה: המיתוס לא נכון
- כדי להרוויח כסף צריך לסגור את הכסף בחסכונות ארוכי טווח
- בבנקים ככל שהחיסכון לתקופה ארוכה יותר כך תיהנה מריבית גבוהה יותר, אבל ישנם חסכונות אחרים שמתאימים למי שצריך את הכסף מוקדם יותר או פשוט לא אוהב להתחייב. בפוליסות החיסכון של חברות הביטוח, למשל, אפשר להוציא את הכסף בכל רגע, ללא קנסות.
מסקנה: המיתוס לא נכון
- ביטוח סיעודי מתאים לאנשים מבוגרים או חולים- ביטוח סיעודי משווק לאנשים בריאים עבור מקרים עתידיים בהם חלילה יצטרכו סיוע סיעודי (בין אם בגלל מחלה או תאונה), לכן רלוונטי לכולם, גם לילדים. קיים יתרון אדיר בהצטרפות בגיל צעיר כל עוד הבריאות טובה ומאפשרת מילוי הצהרת בריאות תקינה. בנוסף, ביטוח זה מתייקר ככל שגיל הכניסה לביטוח גבוה יותר ולכן כניסה בגיל צעיר מאפשרת כיסוי ביטוחי גבוה בעלות סבירה וקבועה לאורך זמן, שכן הפרמיה בביטוח זה הינה קבועה! בביטוח מסוג זה נמשך הכיסוי הביטוחי באופן חלקי (ערך מסולק) גם אם מבטלים את הפוליסה ולכן רכישת פוליסה בגיל צעיר והפסקת תשלום בגיל מאוחר יותר מאפשרת המשך כיסוי ביטוחי חלקי ללא תשלום.
מסקנה: המיתוס לא נכון
התנהלות נכונה בעולם הפנסיה והביטוח היא לא סתם סיסמה, העתיד שלנו תלוי בה, וכל סעיף כאן יכול להיות שווה הרבה כסף. חשיבה ותכנון מוקדם של פתרונות הביטוח והפנסיה חשובים במיוחד כדי להכין אותנו לצפוי ולבלתי צפוי, לכן תמיד כדאי להיפגש עם סוכן ביטוח מקצועי על מנת לתכנן נכון את העתיד.