קרן פנסיה וביטוח מנהלים-מה הם באמת ההבדלים?

מאז כניסת חוק פנסיית החובה בשנת 2008 כל אחד מאתנו המגיע למקום עבודה חדש, נדרש להסדיר את הנושא של החיסכון האישי הארוך טווח מול סוכנות הביטוח של המעסיק. לחסכון ארוך טווח ישנם לא מעט פתרונות, אבל בעיקר לא מעט מושגים שרובנו לא באמת מבינים את ההבדל בניהם, העיקריים מבניהם הם ביטוח המנהלים וקרנות הפנסיה. בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים קיימים כמה הבדלים מהותיים אשר כדאי להכיר בטרם החתימה על ההצטרפות לאחד מהשניים.

נתחיל מהתחלה, קרן הפנסיה הנה תכנית חסכון ארוך טווחה המבוססת תקנון, וביטוח מנהלים מתבסס על חוזה. חוזה הביטוח במסגרת ביטוחי המנהלים הוא למעשה חוזה הנחתם אישית בין המבוטח לבין חברת הביטוח ולכן כל שינוי בו מצריך ידיעה והסכמה של המבוטח. תקנון קרן הפנסיה לעומת זאת, הנו תקנון אחיד לכל עמיתי הקרן החתומים עליו, התקנון בניגוד לחוזה ביטוח המנהלים, אינו קבוע וכל שינוי בו כפוף ונתון לשינוי אך ורק להחלטתו ואישורו של המפקח על הביטוח.

 

תקופת הכשרה ותנאי קבלה

גם במעמד ההצטרפות לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים ישנו הבדל גדול בין שתי התכניות. ההצטרפות לביטוח המנהלים כפופה להצהרת בריאות אותה מחויב המועמד לביטוח למלא. חברת הביטוח יכולה להחליט אם לקבל את המועמד לביטוח או לא, ואולי אפילו לקבל אותו בתוספת תשלום פרמיה בגין בעיה רפואית קיימת ובמקרים אחרים-החרגה מלאה של אותה הבעיה. ההצטרפות לקרן הפנסיה לעומת זאת אינה מחייבת חתימה על הצהרת בריאות, לכן היא עדיפה הרבה יותר למועמדים הסובלים מבעיות רפואיות קיימות, שכן קרן הפנסיה אינה יכולה לפסול אותם על בסיס אותה הבעיה. תקופת ההכשרה הנהוגה בקרן הפנסיה לרוב עומדת על חמש שנים, שכל מצב רפואי המתעורר לאחריה מחויב הכרה מטעם קרן הפנסיה.

 

מוטבים בביטוח המנהלים וקרן הפנסיה

בכריתת חוזה הביטוח בין המועמד לחברת הביטוח, רשאי המועמד לקבוע מוטבים באופן גמיש וחופשי הנתון להחלטתו אך גם בכפוף לחוק חוזה הביטוח. למעט רכיב הפיצויים בפוליסה, יכול המבוטח להחליט בעצמו מי יהיה זכאי לקבל את יתרת הכספים בתכנית לאחר מותו. בקרן הפנסיה לעומת זאת, ההחלטה אודות הזכאים ליתרת הכספים בקרן הפנסיה לאחר מות העמית תלויה בתקנון קרן הפנסיה.

 

אובדן כושר עבודה-ההבדלים בין קרן הפנסיה לביטוח המנהלים


הבדל מהותי בין קרן הפנסיה לביטוח המנהלים, טמון בכיסוי הביטוחי אותו כל אחת מהתכניות מעניקה למבוטחיה. בתוך אחוזי ההפרשה החודשיים שלנו לקרן הפנסיה ולביטוח המנהלים, מופרשים גם כספים לטובת כיסוי ביטוחי במקרה של אבדן כושר עבודה. ראשית, ההגדרה לאובדן כושר עבודה שונה בין קרן פנסיה לביטוח המנהלים בכך שההגדרה העיסוקית של העמית אינה מחייבת את קרן הפנסיה לשלם למבוטח אשר אינו יכול לעסוק במקצוע שלו שכן התקנון מבוסס על ברירת המחדל של "עיסוק סביר" או "כל עבודה שהיא". במילים אחרות, עמית בקרן פנסיה העוסק לדוגמא כפועל בניין אשר שבר את שתי רגליו ואינו יכול לעבוד עבודה פיזית לפרק זמן מסוים, יתבקש על ידי קרן הפנסיה לעסוק בזמן הזה בעבודה לה הוא מסוגל כגון עבודה משרדית, מענה לשיחות טלפון וכדומה. בביטוח מנהלים לעומת זאת, הזכאות לפיצוי בגין אובדן כושר העבודה של המבוטח תואמת את העיסוק שלו ביום חתימת חוזה הביטוח, כלומר אם פועל הבניין מהמקרה הקודם היה מבוטח בביטוח המנהלים ומוגדר בו כפועל בניין, חברת הביטוח לא יכולה הייתה לדרוש ממנו להתפרנס מעיסוק סביר אחר בתקופת אי הכושר. בנוסף, קרן הפנסיה הנה תכנית העומדת בפני עצמה ולא ניתן להרחיב את הכיסוי בה ולהוסיף לה הגנות נוספות. בביטוח המנהלים למשל ובתשלום פרמיה נוסף, ניתן לרכוש כיסויים נוספים כגון ביטוח סיעודי, מחלות קשות, תאונות אישיות ועוד.

 

בחישוב כולל של ההבדלים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים, דבר אחד משותף -את ההצטרפות לשתיהן מוטב לעשות אך ורק מול סוכן ביטוח מוסמך בעל רישיון פנסיוני. במבטח סימון ממתינים לכם סוכני ביטוח מקצועיים אשר ישמחו להעניק לכם שירות ומענה מקצועי בדרך אל בחירת התכנית המתאימה לכם ביותר.

 

שים לב: האמור בכתבה זו מהווה מידע מקצועי כללי בלבד ואינו מובא כתחליף לקבלת ייעוץ פרטני מבעל רישיון. כל פעולה שנעשית ע"פ המידע והפרטים האמורים באתר זה הינה על אחריות המשתמש בלבד. בכל מקרה ספציפי יש להיעזר בבעל מקצוע המתמצא בתחום. אין להעתיק ו/או לפרסם ו/או לצלם ו/או להפיץ ו/או לעשות כל שימוש במידע ו/או כל חלק ממנו ללא רשות בכתב ומראש מאת מבטח סימון סוכנויות לביטוח.

רוצה לשמוע עוד?

שם מלא
דואר אלקטרוני
טלפון
page url
page title