תקנות חדשות של משרד האוצר קובעות כי כל אחד מאתנו יכול להעביר את הכספים שצבר לפרישה מאפיק חיסכון אחד לאפיק חיסכון אחר, ללא תשלום.
נתחיל בחידון "בחן את עצמך" קצר:
האם ידוע לך היכן נמצאים כספי הפרישה שלך?
- ברור, איזו שאלה?!
- בערך, ממש בגדול
- אין לי שמץ של מושג
- מה זה כספי פרישה?
האם ידוע לך כמה כסף יש לך בקרנות הפנסיה והביטוחים השונים?
- ברור, עוקב עד רמת השקל
- בערך, ממש בגדול
- אין לי שמץ של מושג
- מה זה קרן פנסיה?
וכעת לאחר סיכום הנקודות, לתוצאות:
- 1-3 אתה גאון פנסיוני, יכול להיות שאתה בכלל סוכן ביטוח? לא בטוח שכדאי לך לקרוא את המאמר הזה, יכולת הרי לכתוב אותו בעצמך
- 4-6 ציון ממוצע, הידע הפנסיוני שלך דומה לידע של רוב החוסכים, כדאי לך לקרוא את המאמר הזה כי הוא עשוי לחסוך לך הרבה כסף
- 7 ומעלה טוב, אין ברירה, אתה חייב לקרוא את המאמר הזה, עכשיו!
ניוד כספי הפרישה מכל מקום לכל מקום (כמעט..)
ועכשיו ברצינות, תקנות חדשות של משרד האוצר קובעות כי כל אחד מאתנו יכול להעביר את הכספים שצבר לפרישה מאפיק חיסכון אחד לאפיק חיסכון אחר, ללא תשלום. ניתן לנייד את כספי הפרישה מקרן פנסיה אחת לאחרת, מביטוח מנהלים מסוים לאחר, ואפילו מקרן פנסיה וקופות גמל לביטוח מנהלים ולהפך. קרנות השתלמות ניתן לנייד אבל רק לקרן השתלמות אחרת. ניתן גם לפצל את כספי החיסכון הפנסיוני בין מספר אפיקים.
ההחלטה על אפיק החיסכון הפנסיוני ועל בחירת החברה בה ינוהל הכסף היא שלך בלבד, לא נדרשת הסכמת מעסיק, כלומר כל האפשרויות להחלטה בידיך.
מה אי אפשר לנייד?
קרנות פנסיה ותיקות ופנסיה תקציבית. כספים של פיצויים בלבד ניתן לנייד רק אחרי גיל 60. לקרן השתלמות ניתן לנייד רק מקרן השתלמות אחרת. כמו כן, אם מקבלים כבר פנסיה חודשית, לא ניתן לנייד את כספי החיסכון הפנסיוני.
למה לנייד?
- האפשרות לנייד את החיסכון הפנסיוני מרחיבה את אפשרויות הבחירה שלך. תוכל לרכוש בגיל הפרישה פנסיה מובטחת בחברת ביטוח גם אם כל החיים חסכת בקרן פנסיה, להמיר חיסכון הוני (המקנה סכום חד פעמי בעת פרישה) בפנסיה חודשית ועוד
- יש לך כאן הזדמנות "לעשות סדר" בין החסכונות ולבחור רק את המוצר הפנסיוני שמתאים לך ביותר
- ניתן לרכז את כל הכספים בחברה אחת או לפצל בין כמה חברות
כמובן שהיכולת שלך לנייד את הכספים מעודדת תחרות ומאפשרת לך להשיג תנאים טובים יותר בחיסכון הפנסיוני שלך
כדאי לשים לב
- על מנת לבצע ניוד, הקופה המעבירה צריכה להיות קופה שאפשר לעבור ממנה, הקופה המקבלת צריכה להיות פתוחה בפני מצטרפים חדשים, והגוף המקבל צריך לאשר את הפעולה
- משרד האוצר אישר בתנאים מסוימים לבצע ניוד גם לביטוחי מנהלים שנפתחו עד שנת 2012 עם מקדם קצבה מובטח אבל הנושא עדיין בתחילת הדרך
- ניוד כספים בין קרנות פנסיה שומר על הזכויות שלך: על תקופת האכשרה (פרק זמן בו המבוטח בקרן פנסיה אינו זכאי לתגמולי ביטוח עבור מקרה ביטוח שקשור למחלה או תאונה שאירעו לפני ההצטרפות לביטוח) ועל הגיל הביטוחי
- ניוד מקרן פנסיה לביטוח מנהלים אינו שומר על הגיל הביטוחי שלך
- מעבר בין סוגים שונים של קופות עלול לבטל יתרונות שונים של החיסכון, למשל ביטול פטור ממס, ביטול אפשרות למשיכה חד פעמית בעת הפרישה ועוד
- אם החיסכון שלך נמצא במוצר חיסכון פנסיוני ישן, ניתן לנייד אותו למוצר חדש, אבל לא ניתן להתחרט ולנייד אותו בחזרה
- בניוד לביטוח מנהלים שבו מוסיפים ביטוח ריסק (ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה), וגם בחלק מקרנות הפנסיה, תצטרך למלא הצהרת בריאות
תמהיל יעיל ומותאם אישית של חיסכון פנסיוני
תמהיל החיסכון הפנסיוני הוא מאוד אישי ותלוי באפיקים בהם נמצא החיסכון שלך, בגילך ובצרכים שלך ושל בני משפחתך. חשוב שתהיה התאמה בין אפיק החיסכון הפנסיוני (קופת גמל, פוליסת ביטוח או קרן פנסיה) לבין הצרכים וההעדפות שלך.
העברת הכספים יכולה לגרום לאובדן זכויות הקיימות במוצר הפנסיוני בו אתה חוסך כעת, פגיעה בכיסויים ביטוחיים, הפסד מקדמי קצבה ישנים ובקיצור לפגיעה בחיסכון הפנסיוני שלך. לכן, מומלץ לפנות לסוכן ביטוח לפני שמקבלים החלטה כזאת.
אז מה עושים?
- נכנסים לאיזור האישי וגם בודקים את הדוחות השנתיים שנשלחו אליך לא מזמן, בודקים היטב את המצב הקיים. להשלמת הבדיקה כדאי להיכנס למנוע לאיתור חסכונות פנסיונים ופוליסות של ביטוח חיים של משרד האוצר, ולבדוק אם יש לך גם חשבונות ללא פעילות
- מגישים בקשה לניוד כספים, ומחכים לאישור הקופה אליה רוצים לנייד (הקופה המקבלת)
- הקופה המקבלת תעביר בקשה לניוד הכספים מהקופה המעבירה
- תוכל לבטל את הבקשה בטווח של 18 ימים מיום ההעברה
- העברת הכספים תבוצע תוך 10 ימים
- התהליך כולו יבוצע תוך עד 20 ימים – חשוב לוודא שהחיסכון הועבר
אתה מוזמן לפנות אלינו. אם אתה יודע בדיוק מה אתה רוצה לעשות תוכל לקבל טפסים ולבצע ניוד, או שתוכל להיפגש לפני כן עם סוכן ביטוח שייבחן את מצבך בפועל, יבצע סימולציות שונות ויגיע יחד איתך לתמהיל הטוב ביותר עבורך.