החיסכון שלך לפנסיה מושקע ומושפע משוק ההון, כאשר בכל אפיק חיסכון קיימת רמת סיכון מסוימת שמשפיעה על כספי הפרישה. זמן הוא גורם קריטי במשוואה זו, מכיוון שלחוסך שיש לפניו עוד שנים רבות עד לפנסיה, יש זמן "לתקן" נפילות ומשברים בשוק ההון, אבל חוסך שעומד בפני פרישה, עלול לספוג הפסדים בכספי הפנסיה שלו ללא יכולת תיקון.
המסלול הכללי – רמת סיכון אחידה ללא קשר לגיל החוסך
באפיקי החיסכון הפנסיוני בהם ניתנת אפשרות לבחירת מסלול השקעה, מרבית החוסכים נמצאים במסלול כספי כללי. הכספים במסלול הכללי מנוהלים ברמת סיכון אחידה ללא קשר לגיל החוסך. המשמעות היא שכיום, ניהול ההשקעות נעשה במשותף לכל החוסכים, מבלי לקחת בחשבון גיל וקרבה למועד הפרישה.
אז מה נשתנה? המודל הצ'יליאני - מודל השקעות תלוי גיל
החל מ-1 בינואר 2016 מנחה משרד האוצר לאמץ מודל השקעות תלוי גיל המכונה "המודל הצ'יליאני" שהוא חיסכון כספי מותאם (חכ"מ).
המודל מניח כי בגיל צעיר כדאי לבחור במסלולים עם רמת סיכון גבוהה יותר שכן בטווח הארוך הסיכוי לקבלת תשואה עולה. לעומת זאת, ככל שהחוסך מתקרב לגיל הפנסיה, כדאי לעבור למסלולי השקעה סולידיים יותר על מנת לשמור על הכסף שנחסך ולא לסכן אותו.
בישראל, יישום המודל מציע שלושה מסלולי השקעה חדשים בהתאם לגיל החוסך:
- מסלול השקעה לחוסכים עד גיל 50
- מסלול השקעה לחוסכים בין הגילאים 50-60
- מסלול השקעה לחוסכים מעל לגיל 60
המסלול הכללי, שהיה מסלול ברירת המחדל עד סוף 2015, ייסגר למצטרפים חדשים. המודל החדש חל על פוליסות ביטוח, קרנות פנסיה וקופות גמל בסטטוס שכיר או עצמאי.
איך זה משפיע עלי?
אם יש לך חיסכון פנסיוני במסלול השקעה כללי, תוכל ליצור קשר עם סוכן הביטוח ולבקש לעבור למסלול תלוי גיל.
אם אתה מצטרף חדש לתוכנית חיסכון פנסיוני במסלול כללי, כספי החיסכון שלך יסווגו אוטומטית למסלול ההשקעה המתאים לגילך, אלא אם ביקשת מסלול אחר. לאורך השנים מנגנון העברה אוטומטי יעביר את כספי החיסכון שלך בכל פעם למסלול המתאים לגילך.
מה אם אני לא מעונין במסלול שמתאים לגילי?
בנוסף למסלולים תלויי גיל, ימשיכו להתקיים מסלולי השקעה "מתמחים" כגון: מניות, אג"ח, שקלי, טווח קצר וכדומה. תוכל לבחור במסלולים אלו בכל עת, באמצעות הודעה בכתב.
השינוי והוספת מסלולי ברירת המחדל יאפשרו לך להתאים את החיסכון הפנסיוני לכל תקופה בחייך.